El cierre de oficinas y cajeros mantiene a más de 435.000 personas sin acceso presencial a servicios financieros, mientras surgen nuevos modelos de proximidad
La transformación digital del sector financiero mejora la eficiencia de bancos y clientes, pero también ha dejado al descubierto una brecha que afecta muy especialmente a las zonas rurales. La reducción progresiva de oficinas bancarias y cajeros automáticos sigue dificultando el acceso a servicios financieros básicos para cientos de miles de personas en España.
Con ocasión del Día Mundial del Desarrollo Rural, un estudio elaborado por Nickel concluye que el 91,3% de los españoles considera que el sistema bancario actual no resulta accesible para todos los ciudadanos. La percepción refleja una preocupación que también recogen los datos oficiales sobre el proceso de reestructuración de la red bancaria española.
Así, según el Informe de Inclusión Financiera 2025 del Banco de España, entre 2021 y 2024 el número de puntos de acceso presencial a servicios financieros descendió de 68.883 a 67.166, principalmente como consecuencia del cierre de oficinas y cajeros automáticos. A finales de 2024 todavía existían 2.638 municipios sin ningún punto de atención financiera, una situación que afecta a más de 435.000 residentes.
Personas mayores y municipios rurales, los colectivos más afectados
El estudio de Nickel identifica a las personas mayores como el colectivo que encuentra más dificultades para acceder a los servicios bancarios, según el 44,5% de los encuestados. A continuación aparecen los habitantes de zonas rurales (23,1%) y las personas con menores competencias digitales (23,7%).
Estos datos ponen de manifiesto que la exclusión financiera ya no depende únicamente de la disponibilidad de tecnología, sino también de factores como la proximidad física, la capacitación digital y la evolución demográfica.
La digitalización de la banca ha impulsado el uso de aplicaciones móviles y servicios en línea, pero también reduce la presencia física de entidades en numerosos municipios, obligando a muchos ciudadanos a desplazarse varios kilómetros para realizar operaciones tan básicas como retirar efectivo o ingresar dinero.
Nuevos modelos para mantener la atención presencial
Ante esta situación surgen iniciativas para acercar determinados servicios financieros a establecimientos comerciales ya implantados en el territorio.
Así, Nickel, filial del grupo BNP Paribas, ha desarrollado una red de más de 2.600 puntos de atención localizados en estancos y administraciones de lotería, desde los que los usuarios pueden abrir una cuenta bancaria y realizar operaciones básicas como ingresos o retiradas de efectivo.
La compañía cita como ejemplo municipios como Villanueva del Duero (Valladolid), donde la apertura de uno de estos puntos permitió recuperar servicios financieros presenciales tras el cierre de la última sucursal bancaria del municipio, o Navalafuente (Madrid), donde recientemente puso en marcha un nuevo establecimiento coincidiendo con una campaña para sensibilizar sobre la exclusión financiera en el medio rural.
La digitalización no elimina la necesidad de proximidad
La evolución del sistema financiero plantea un desafío creciente para entidades, reguladores y administraciones públicas. Mientras el uso de la banca digital continúa aumentando, la disponibilidad de canales presenciales sigue siendo esencial para determinados colectivos y territorios.
En los últimos años, el Banco de España, las entidades financieras y distintos operadores han impulsado iniciativas destinadas a mejorar la inclusión financiera mediante oficinas móviles, acuerdos con comercios locales o nuevos formatos de atención descentralizada.
El reto consiste en encontrar un equilibrio entre la eficiencia derivada de la digitalización y la necesidad de garantizar el acceso universal a servicios considerados esenciales.
Más allá del efectivo
La inclusión financiera se ha convertido en un elemento clave para la cohesión territorial y el desarrollo económico de las zonas rurales. Disponer de un punto de acceso cercano ya no solo facilita la retirada de efectivo, sino que permite mantener la actividad comercial, favorecer la permanencia de población y reducir la brecha entre áreas urbanas y rurales.
En un contexto marcado por la digitalización acelerada de los servicios financieros, el desafío para el sector ya no consiste únicamente en ofrecer mejores aplicaciones móviles o nuevos medios de pago, sino en asegurar que la transformación tecnológica no deje fuera a quienes continúan necesitando una atención cercana y accesible.